Guía para AHORRAR dinero RÁPIDO y fácil

Todos sabemos que deberíamos ahorrar dinero. El problema es que generalmente no es que no ganemos lo suficiente, sino que no tenemos un sistema para administrar nuestro efectivo.

Con la estrategia correcta, guardar dinero es simple y te sorprenderás de lo rápido que pueden crecer tus finanzas.

En esta guía definitiva para ahorrar rápido y fácil, vamos a ver formas simples de comenzar, qué errores comunes evitar, y algunos pasos avanzados que cualquiera puede dominar para llevar sus hábitos de gasto y ahorro al siguiente nivel.

La triste verdad sobre ahorrar dinero

La mayoría de las personas tiene una cuenta de ahorros. Algunos incluso tienen algo de dinero en ella. Desafortunadamente, si tú eres como la mayoría de los estadounidenses, tienes guardados menos de US$ 1,000. Según una reciente encuesta de GoBanking, más del 57% de los estadounidenses tenía menos de US$ 1,000 en su cuenta de ahorros.

La buena noticia es que el porcentaje bajó del 69% del año anterior. Pero todavía ilustra que tenemos algo que hacer para guardar nuestro capital.

Afortunadamente, si aún no has comenzado a ahorrar, nuestra guía definitiva te llevará por el camino correcto.

Si ya estás ahorrando, la guía te ayudará a llevar tus finanzas al siguiente nivel.

Errores comunes que las personas cometen cuando intentan ahorrar dinero

Los errores más comunes que comete la gente cuando intentan ahorrar dinero son:

• No comienzas
• No ahorras lo suficiente cada mes
• No aprovechas las partidas del empleador en los ahorros para la jubilación
• Vives por encima de tus posibilidades (y así limitas el potencial de ahorrar dinero)

A menudo, al comenzar, muchas personas se congelan frente a términos como 401k, IRA, Roth, fondos mutuos, etc. Ese temor y falta de conocimiento pueden causar lo que muchos llaman parálisis de análisis.

Prefiero que comiences y cometas algunos errores en el inicio, en lugar de esperar 10 años para hacerlo.

Con la era de Internet, encontrar información y educarse nunca ha sido tan fácil. Entre YouTube y podcasts, puedes aprender a hacer casi cualquier cosa rápida y fácilmente.

Así que toma una respiración profunda, investiga un poco, y finalmente comienza lo más pronto posible.

Maneras simples de comenzar a ahorrar dinero (Para principiantes)

Para los ahorros de jubilación, la mayoría de los expertos están de acuerdo en que aproximadamente el 15% de tus ingresos brutos anuales es más o menos lo correcto.

Si esperaste hasta los 45 años para comenzar, es posible que desees subir ese porcentaje. ¿A partir de los 23?, ¡eso es genial! Puedes iniciar con menos si lo necesitas.

¿No estoy seguro de por dónde empezar? Comienza con tu empleador y mira si te ofrece un plan de jubilación 401 (K). Muchos lo hacen y con frecuencia igualarán una cierta cantidad de dólares que ingresas. Por lo tanto, asegúrate de poner al menos lo que más puedas.

Si no te ofrecen un plan de jubilación, entonces querrás abrir una Roth IRA. Puedes hacerlo rápida y fácilmente en línea en lugares como Fidelity o E-Trade.

Una Roth IRA es simplemente una cuenta de inversión en la que ahorras dinero (la mayoría de las veces en fondos mutuos que son simplemente grupos de acciones de la compañía). Pones tu capital cada mes y la inversión crece con el tiempo.

¿Listo para sumergirte más profundo? Obten más información sobre lo que es diferente entre un 401 (k) y un IRA.

Las diferencias clave entre un Roth y un IRA regular

En una palabra, los impuestos son la diferencia.

Con un Roth, agregas dinero sobre el que ya has pagado impuestos (es decir, se produce después de depositar tu cheque de pago, que normalmente ya ha deducido esos tributos).

Después de agregar el capital, crece libre de impuestos y retiras una parte o la totalidad tras cumplir los 59 años y medio. Mientras esperas hasta la edad de jubilación para retirarlo, el dinero que utilices no tiene impuestos. ¡Esta es una gran opción que podría hacer crecer considerablemente tu efectivo!

Con una IRA regular, agregas dinero antes de pagar impuestos (a menudo mediante una deducción de nómina).

Luego, cuando retiras el capital, pagas impuestos en ese momento. El beneficio principal aquí es que reducirás tu ingreso tributable ahora y puedes estar en un rango impositivo más bajo para el momento en que sacas tu dinero.

Hay mucho más que decir sobre los ahorros para la jubilación, así que profundiza en el tema.

Las limitaciones del IRA

Existen algunas limitaciones para las cuentas IRA de las que debes tener conocimiento.

Para empezar, no puedes abrir un Roth si ganas más de US$ 135,000 al año para una sola persona o US$ 199,000 para una pareja casada que presenta una declaración conjunta. Sin embargo, podrías abrir una IRA regular si tu ingreso excede esos límites.

De cualquier forma, solo puedes aportar un máximo de US$ 5,500 / año a cualquier tipo. Pero si tienes más de 50 años, puedes contribuir hasta US$ 6,500 por año. Las parejas casadas pueden tener una cuenta con esos límites para cada una.

En muchos casos, para llegar al 15% de tus ingresos al jubilarte, es posible que necesites varias cuentas (401k, Roth y IRA regular).

Por supuesto, siempre debes verificar con el IRS ya que esas cifras pueden cambiar de año en año.

Cómo seleccionar los fondos mutuos correctos

En una empresa 401 (k), la compañía que administra el fondo (a menudo alguien como Vanguard) te dará una lista de fondos mutuos para elegir. Tú determinas cómo poner un cierto porcentaje de tu contribución en cada mes.

En una IRA, tienes la posibilidad de seleccionar cualquier fondo mutuo para invertir.

Hay mucho que saber sobre cómo ahorrar dinero dentro de los fondos mutuos. Para empezar, simplemente busca fondos con un historial de 10 o más años en los que haya obtenido un interés promedio de 10% (o más) durante ese período.

El mercado de valores fluctúa mucho. Si ves que una empresa ha promediado más del 10% durante una década o más, mientras que nada está garantizado, es un gran predictor de cómo el fondo continuará funcionando.

A medida que adquieres experiencia, también puedes comenzar a considerar aspectos como los gastos (diferentes fondos te cobran tarifas varias) y si te deducen los honorarios cuando compras o cuando vendes. Puedes comprar y vender acciones dentro de tu IRA en cualquier momento.

Diversificación de inversiones y por qué es importante

La diversificación es clave.

Uno de los errores más comunes es solo invertir en una acción o fondo mutuo. Si ese negocio va a la baja, no quieres que todos tus ahorros de jubilación vayan en ese camino. Así que no pongas todos tus huevos en una sola canasta.

Has que tu IRA o 401k se invierta en al menos cuatro fondos mutuos diferentes. De esa manera, si uno deja de funcionar bien, todavía tiene los otros tres.

Además, si bien no quieres reaccionar de manera instintiva cada vez que Wall Street se precipita, deseas controlar tus inversiones al menos trimestralmente y realizar cambios oportunos y bien pensados, según sea necesario.

La importancia de un fondo de emergencia

Seamos sinceros. ¡La vida pasa!

Todos hemos estado allí. Tu aire acondicionado se rompe, tu automóvil es golpeado por un conductor sin seguro o tal vez una cuenta de gastos médicos fuera de tu bolsillo supera los US$ 1,000.

Sin un fondo de emergencia, casi todos entrarían en pánico y simplemente buscarían una tarjeta de crédito. Pero si estamos tratando de mejorar el ahorro de dinero y planificar nuestro futuro financiero, agregar deudas adicionales no es la forma en que queremos hacerlo.

Por lo tanto, un fondo de emergencia (o la falta de él) puede literalmente hacer o romper el presupuesto de tu hogar. Esta es una simple cuenta de ahorros en tu banco. No es una inversión y debes tener fácil acceso cuando lo necesites. Tienes que separarte de tu cuenta de reserva habitual y solo utilizarse para emergencias reales.

Lo ideal es que no tengas una o dos, sino cinco cuentas bancarias. Tener una cuenta separada para cada propósito te ayudará a mantenerte al día con el ahorro de dinero en cada categoría individual.

¿Cuánto deberías poner en un fondo de emergencia?

Si no tienes un fondo de emergencia, comienza uno hoy. Haz que tu objetivo inicial sea US$ 1,000. A medida que sales de la deuda y obtienes tus ganancias financieras en una fila, acumula hasta tres o seis meses de tus gastos mensuales.

Ten en cuenta que dije los gastos y no los ingresos. También sugeriría que en una emergencia financiera real (pérdida de empleo, por ejemplo), reduzcas radicalmente los gastos hasta lo esencial.

¿Por qué el rango de tres o seis meses? En una palabra, depende de la seguridad laboral. En un hogar estable de dos ingresos donde ambos trabajadores han sido empleados por dos o más años, tres meses están bien. Si tienes un solo ingreso o entradas inestables o inconsistentes, ve hacia los seis meses.

Para la mayoría de las familias de dos personas con dos o más niños, estamos hablando de un mínimo de US$ 8.000 o US$10,000. Dependiendo de tus ingresos y gastos, podría ser el doble.

Pasos cruciales para el gasto vacacional

Casi todos gastan algún tipo de dinero en las fiestas de noviembre y diciembre. Incluso si no celebras la Navidad, es probable que compres obsequios para tu jefe o hagas un intercambio de regalos en el trabajo o celebres fiestas de fin de año.

La mayoría de las personas no planifican para este gasto. Luego llegan al primero de noviembre, entran en pánico y alcanzan las tarjetas de crédito. Por lo tanto, es crucial, si estamos hablando de ahorrar dinero, que tengamos un plan para el gasto vacacional.

La clave del éxito del gasto vacacional

La clave del éxito para el gasto en vacaciones es comenzar a ahorrar dinero para esa temporada en enero. Pero incluso si no comenzaste en ese mes, puedes hacerlo ahora.
Decide (junto con tu cónyuge o pareja si tienes uno) cuánto planeas gastar. Asegúrate de incluir los gastos de viaje de vacaciones y comida.

Entonces supón que querrás comenzar a gastar en inicios de noviembre. Divide ese total por la cantidad de meses que tienes que guardar (11 si estás comenzando en enero). Transfiere esa cantidad de dinero a una cuenta de ahorro por separado cada mes.

Muchos bancos y cooperativas de crédito tienen lo que se llama un «Club de Navidad». Esta es una cuenta de ahorros para gastos de vacaciones y, por lo general, la vuelven a transferir a tu cuenta de cheques el primero de noviembre.

Como ejemplo, supongamos que tu familia de cuatro personas gasta US$ 1,000, divide esa cifra por 11 y vemos que debes transferir US$ 90.90 en tu cuenta de ahorros para vacaciones cada mes a partir de enero.

Cómo planificar para un futuro financiero mejor

Entonces ahora tenemos algunos de los elementos básicos para ahorrar dinero. Eso significa que es hora de mirar nuestros gastos y asegurarte de que estamos viviendo de acuerdo con nuestros medios.

Después de todo, si los gastos están fuera de línea, ahorrar dinero (al menos lo suficiente) puede ser muy difícil, si no imposible.

¿Cuánto debe ser tu hipoteca o alquiler?

Muchos expertos están de acuerdo en que no debes pagar más del 25% de tu sueldo mensual en tu hipoteca o alquiler. Cuando hablamos de hipoteca, asegúrate de contabilizar los impuestos y el seguro, que a veces (pero no siempre), están incluidos en tu pago mensual total.

De acuerdo con la Oficina de Estadísticas Laborales, el salario anual promedio en 2017 fue de alrededor de US$ 44,000. Supongamos que para un hogar de dos personas, ambos tienen ese ingreso. Por lo tanto, para un salario anual combinado de US$ 88,000, estamos hablando de US$ 5,500 por mes para llevar a casa en un rango impositivo del 25%.

Esta pareja no debería gastar más de US$ 1,375 / mes en alquiler o hipoteca.

¿Qué pasa si tu renta o hipoteca excede el 25% de tus ingresos?

Si te encuentras excediendo el 25% de tu alquiler o hipoteca, es momento de algunas preguntas difíciles. Pregúntate:

• ¿Es probable que tu ingreso aumente en el próximo año?
• Si es así, ¿cómo afecta eso el porcentaje de tu gasto de vivienda?
• Si eres dueño de su casa, ¿estás de acuerdo?
• En caso afirmativo, ¿puedes buscar otras formas de aumentar tus ingresos?

Si solo tienes un poco más del 25% y te encanta el lugar donde vives, probablemente te quedes allí. Suponiendo que tienes una hipoteca de tasa fija, tu ingreso probablemente aumentará más rápido que el impuesto a la propiedad y el seguro.

Si no te gusta tu casa o tu pago excede en gran medida el 25%, entonces es hora de considerar mudarte a otro lugar. Si no lo haces, ahorrar dinero y salir adelante económicamente puede ser muy difícil.

El poder comprobado de hacer un presupuesto mensual

Muéstrame a alguien con éxito financiero y, a menos que todo haya sido heredado, es probable que esta persona haga un presupuesto para todos los meses.

Muchas personas son involuntarias con su dinero y sus gastos. Compran lo que quieren en el momento, a menudo con una tarjeta de crédito o débito, y luego solo pagan los pagos mensuales mínimos a fin de mes y continúan.

Todos hemos estado allí, pero hay una mejor manera.

Cómo comenzar tu presupuesto

Para comenzar a presupuestar, siéntate con tu cónyuge o pareja antes de que comience el mes. Has una lista de tus ingresos conocidos en la parte superior y luego resta todos los gastos que tengas para ese periodo de tiempo.

Idealmente, cuando llegues al final de mes, será cercano a cero. Eso no significa que estés en bancarrota. Indica que fuiste intencional con tu dinero y que tenías un plan sólido para cada dólar.

Está totalmente bien si uno de ustedes (para aquellos en un hogar de dos personas) es más un nerd de presupuesto. Lo que se hace crucial es que ambos acuerden cómo se gasta el dinero.

Tanto para el éxito financiero como para llegar a la cima de las relaciones, esto es lo que recomiendan la mayoría de los expertos:

• Las parejas casadas (o parejas comprometidas a largo plazo) deben combinar cuentas bancarias.
• Combina todos los gastos e ingresos (ya no es tuyo ni mío sino nuestro)
• Toma todas las decisiones financieras juntas
•  Ten un acuerdo sobre cuánto puede gastar una persona sin consultar a la otra

Cuando estamos en sintonía con nuestro cónyuge y tenemos un plan y un sistema sólidos, no solo encontrarás un gran éxito en el ahorro de dinero sino también un mayor éxito en tu relación.

Cómo aplastar las deudas

El hogar promedio en los Estados Unidos debe casi US$ 16,000 en tarjetas de crédito según un estudio reciente de NerdWallet.

Agrega a eso, un promedio de casi US$ 30,000 en préstamos para automóviles y casi US$ 50,000 en préstamos estudiantiles. Con estas cifras puedes ver por qué muchas personas se encuentran en una crisis de deuda. Ten en cuenta que ni siquiera incluí deuda hipotecaria en estos datos.

Si encuentras que tu hogar está ubicado entre los que tienen más de US$ 100,000 en deudas combinadas, sin contar la hipoteca, te lo debes a ti mismo y a tu futuro financiero, y debes realizar un cambio inmediato.

Salir de la deuda no requiere ganar la lotería ni obtener una herencia de ese tío rico. Simplemente te lleva a ti y a tu cónyuge o pareja a ser intencional con tus decisiones y tu dinero.

A la mayoría de nosotros no nos enseñaron buenas prácticas financieras en la escuela o durante el crecimiento. Pero ahora es el momento de aprender esas técnicas y ponerlas en funcionamiento hasta que se mantengan.

Hace 10 años, mi esposa y yo teníamos una deuda de US$ 60,000. Manejamos autos que no fueron pagados y el pago de nuestra casa fue más del 40% de nuestro salario neto. Tuvimos que aprender la importancia de ahorrar dinero y salir de la deuda de la manera más difícil.

Si sigues estos pasos comprobados en nuestra guía definitiva para ahorrar dinero rápido y fácil, estarás mucho mejor de lo que te encontrabas.

Cómo nos encontramos endeudados

La mayoría de los que tenemos deudas no llegamos allí de un momento a otro. Por lo tanto, tampoco saldremos de esas obligaciones de la noche a la mañana.

La buena noticia es que con un pequeño fondo de emergencia, un pago de la casa razonable, el presupuesto y la planificación de cosas como gastos de vacaciones, deberíamos estar en el buen camino hacia el éxito financiero.

Muchos de nosotros nos endeudamos tomando decisiones emocionalmente. Compramos ese auto nuevo o TV gigante porque vimos a los vecinos con uno o sentimos que lo merecíamos después de algún momento o dificultad en nuestra vida. Cuando compramos cosas así incurriendo en deuda, el gasto no nos parece real.

Eso es especialmente cierto cuando compramos cosas usando ofertas como «3 años sin intereses ni pagos». Esto se debe a que el efectivo en realidad no salió de nuestra billetera o cuenta bancaria (todavía).

Si podemos llegar a un lugar donde ya no tenemos deudas, los gastos y las opciones se vuelven mucho más reales. Cuando eso sucede, evaluamos y analizamos las compras mucho más de cerca. Al hacerlo, naturalmente gastamos menos y ahorrar dinero se vuelve más fácil.

La mejor manera de salir de la deuda (rápida y fácilmente)

Ya que endeudarse fue emocional, tenemos que usar también las emociones para nuestro beneficio y salir de la deuda.

Con eso me refiero a ignorar cosas como las tasas de interés y las transferencias de saldo. Esas cosas son geniales en teoría, pero necesitamos sentir una victoria emocional para mantener nuestra motivación.

La forma más fácil de hacerlo es realizar lo que el gurú financiero Dave Ramsey llama una «bola de nieve de la deuda».

Con ese sistema, ponemos todas nuestras obligaciones (excluyendo la hipoteca) en orden de menor a mayor. Realiza los pagos mínimos en todas las deudas, menos las más pequeñas, y paga cada dólar extra que puedas con esa obligación mínima. Cuando pagues lo más pequeño, ataca al siguiente en la lista de la misma manera.

Al trabajar desde la deuda más pequeña hasta la más grande y (afortunadamente) pagando esos compromisos pequeños rápidamente, conseguimos tracción desde el principio. Eso nos ayuda a mantenernos motivados para llegar a la línea de meta.

Cosas como el «método de pila» de pagar deudas suena genial, pero solo funciona realmente si eres súper disciplinado y comprometido. Si tu resolución es sólida, ¡adelante!

Pasos avanzados para hacer dinero ahorrando con un hábito de por vida

Una vez que ya no tengas deudas, has un presupuesto, ahorra un 15% para la jubilación y ten planes sólidos para guardar dinero en emergencias, feriados y tu próximo automóvil; tus finanzas pasarán al próximo nivel.

¡Felicitaciones! Estás ganando con dinero.

Ahora querrás ver cosas como:

1. Pagar tu hipoteca temprano.
2. Aumentar las donaciones de caridad
3. Agregar aún más a los fondos de jubilación

¿Por qué pagar tu hipoteca temprano es una gran idea?

La mayoría de nosotros tenemos hipotecas de 30 años. El problema es que no solo nos mudamos antes de que vivamos en una casa durante ese tiempo, sino que también tenemos la tendencia de contratar préstamos con garantía hipotecaria y líneas de crédito.

Por lo tanto, incluso si usamos esos préstamos para cosas que aportan valor (como la remodelación de tu casa), sigue siendo solo otra deuda.

¡Imagínate cómo sería la vida sin un pago de la casa!

Aunque todavía tenemos que pagar el impuesto a la propiedad y el seguro del propietario, la mayoría de nosotros puede reducir fácilmente nuestros gastos mensuales en cientos, si no en US$ 1,000 o más una vez que liquidemos nuestra hipoteca.

Piensa en lo que haces con US$ 1,000 extra cada mes. Gasta más, da más o invierte más (o idealmente una combinación de los 3).

Cómo pagar tu hipoteca temprano

El estadounidense promedio debe poco más de US$ 200,000 en su hipoteca según una encuesta reciente de Experian.

Digamos que todavía debes ese monto y te quedan 20 años para finalizar tu hipoteca con un interés del 4%. Sin contar los impuestos y el seguro, terminarás pagando casi US$ 300,000 si haces el pago mínimo durante 20 años.

¡Imagina lo que podrías hacer con esos US$ 100,000 adicionales!

Digamos que en lugar de hacer tu pago normal de US$ 1212, lo subes cada mes a US$ 1,500. ¡En ese escenario, perderás 5 años de tu préstamo y ahorrarás casi US$ 26,000 en intereses! Todo eso con solo un pago adicional de US$ 288 / mes. ¡Imagina los ahorros si subes más!

¿No puedes juntar US$ 288 extra? ¡No hay problema! Cualquier cantidad adicional ayuda. A medida que tengas la deuda bajo control o aumentes tu salario, podrás incrementar el pago con el tiempo.

¡Bien en tu manera de ahorrar dinero!

Afortunadamente, esta guía definitiva para ahorrar dinero rápida y fácilmente le dio todo lo que necesitas saber sobre cómo comenzar o cómo aumentar tus ahorros.

Analizamos algunos consejos prácticos simples y también las áreas donde la mayoría de la gente se queda atascada.

Lo que es más importante, ahora tienes un camino claro de dónde te encuentras en este momento y cómo llegar a donde quieres estar.

Vía | Life Hack